Ihr Ruhestand läuft — aber Ihr Kapital arbeitet noch 20 Jahre weiter

Mit dem ersten Rentenbescheid gilt die Altersvorsorge für die meisten als erledigt. Das Sparen hat funktioniert, das Geld ist da, jetzt wird ausgezahlt.

Tatsächlich beginnt in diesem Moment der längste Abschnitt überhaupt. Wer mit 65 in den Ruhestand geht, hat statistisch rund zwei Jahrzehnte vor sich — und in dieser Zeit bleibt ein erheblicher Teil des Kapitals angelegt. Zu Konditionen, die vor zwanzig oder dreißig Jahren vereinbart wurden.

Der Fehler, den fast alle machen

Sie prüfen nicht mehr nach.

Ein Vertrag verschwindet mit dem Rentenbeginn nicht. Bei einer Rentenversicherung bleibt das noch nicht ausgezahlte Kapital im Vertrag und wird dort weiter verwaltet. Bei einem Depot laufen Gebühren und Fondskosten unverändert weiter, auch wenn nur noch entnommen wird.

Diese Kosten stehen auf keiner Abrechnung als eigener Posten. Sie werden intern verrechnet und mindern schlicht das, was übrig bleibt.

Was das in Zahlen bedeutet

Ein verbleibendes Kapital von 180.000 Euro mit 1,8 Prozent Gesamtkosten im Jahr — ein Wert, der bei älteren Verträgen mit aktiv gemanagten Fonds durchaus vorkommt — kostet 3.240 Euro jährlich.

Bei 0,4 Prozent wären es 720 Euro. Die Differenz von 2.520 Euro pro Jahr summiert sich über zwanzig Jahre, mit Verzinsung des eingesparten Betrags, auf eine Größenordnung von 65.000 Euro.

Das ist eine Beispielrechnung, keine Zusage. Manche Verträge sind gut aufgestellt — nur weiß man das erst, wenn man nachgesehen hat.

Was sich jetzt noch ändern lässt

Nicht alles ist nach Rentenbeginn beweglich. Eine bereits verrentete Police mit garantierter Leibrente ist eine getroffene Entscheidung.

Beweglich ist meist mehr als gedacht: Depots und Fondssparpläne lassen sich jederzeit günstiger aufstellen. Kapitalauszahlungen, die noch nicht angelegt sind, können strukturiert werden statt auf dem Tagesgeldkonto zu liegen. Und die Reihenfolge, in der Sie aus welchem Topf entnehmen, verändert Ihre Steuerlast spürbar — sie ist bei den wenigsten je bewusst festgelegt worden.

Wir vermitteln Sie nicht weiter

Ein Hinweis, weil das im Netz die Regel ist: Viele kostenlose Vergleichsdienste leiten Ihre Daten an bis zu vier Anbieter weiter und verdienen an der Weitergabe. Sie bekommen dann Anrufe von Fremden.

Das tun wir nicht. Sie sehen Ihr Ergebnis direkt auf dem Bildschirm, ohne Daten anzugeben. Was danach passiert, entscheiden Sie.

Sofort.Mehr.Rente. ist eine Initiative der The Engineers of Finance AG aus Northeim. Wir sind unabhängig und an keine Gesellschaft gebunden.